Requisitos para acogerse a los avales ICO del 20% para la compra de la primera vivienda

El Gobierno español acaba de aprobar una medida para apoyar a jóvenes y familias con menores a su cargo en la compra de su primera vivienda. Se trata de avales del 20% de la hipoteca que cubrirá el Estado a través del ICO. Esta iniciativa tiene como objetivo facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda dentro del territorio nacional a ciudadanos que no disponen de ahorro suficiente. El Gobierno espera facilitar la compra de aproximadamente 50.000 viviendas.

A quién está dirigido

Los avales están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo sin límite de edad con ingresos individuales de hasta 37.800 euros brutos al año. En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. La medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si la familia es monoparental. Así, el límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, en el caso de familia monoparental, el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.

Límites para acceder a los avales ICO

• Familias con tres hijos: ingresos iguales o inferiores a 83.160 €
• Familias con dos hijos: ingresos iguales o inferiores a 80.640 €
• Familias con un hijo: ingresos iguales o inferiores a  78.120 €
• Pareja: ingresos iguales o inferiores a 75.600 €
• Soltero/a: ingresos iguales o inferiores a 37.800 €

Los beneficiarios podrán solicitar el aval a través de las entidades financieras que operan en las Líneas de Mediación del ICO. El préstamo a avalar con la línea podrá ser de hasta el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda y el coste del aval otorgado por el Ministerio será asumido por la entidad de crédito. El plazo del aval otorgado por el Ministerio será por un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.

Beneficios para viviendas energéticamente eficientes

Es importante destacar que si la vivienda a adquirir dispone de una calificación energética mínima D o superior, el Ministerio podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo. Además, el Gobierno podrá establecer un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda en función del ámbito territorial.

Riesgos que asume el comprador

Generalmente, los bancos solo financian hasta un 80% del precio de la compraventa de la vivienda en cuestión lo que le exige al comprador aportar vía ahorros al menos un 20% de la transacción. Estos avales pretenden ofrecer a aquellos compradores que no disponen de este ahorro la posibilidad de acceder a una hipoteca. Sin embargo, en la práctica, esta medida no resuelve el problema sino que lo aplaza ya que lo que implica es que el comprador estará incurriendo en un sobre exceso de endeudamiento, por un lado el banco y por otro el Estado.

En caso de impago, será el Estado quien abone el 20% al banco y, posteriormente, este mismo Estado actuará contra el deudor para reclamarle la cantidad prestada, los intereses acumulados y las costas del proceso judicial, si se diera el caso.

En resumen, se trata de una medida cuya intención, presumiblemente, es ayudar a aquellos que no tienen ahorro previo para comprar su primera vivienda. La medida es temporal y cuenta con una serie de condiciones que se establecerán en el contrato de aval a formalizar entre el ICO y las entidades de crédito, de acuerdo con lo regulado en el Convenio a formalizar entre ICO y el Ministerio. 

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